В современном мире, когда с развитием онлайн-сервисов финансовые продукты и услуги становятся всё более доступными, необходимо помочь потребителям в них ориентироваться, принимать взвешенные решения и не попадаться на уловки мошенников, активность которых с внедрением новых технологий тоже резко возросла.
Особенно вышесказанное касается наименее информированных категорий населения, таких как люди старшего поколения. Но для молодежи эта проблема тоже достаточно актуальна. Причем дело еще и в том, что финансово зрелое поведение – это вопрос не только знаний, но и правильных привычек, многократно закрепляемых с юного возраста на протяжении жизни человека.
Давайте рассмотрим этот вопрос более развернуто.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков и принципов индивидуума, позволяющих принимать рациональные финансовые решения, управлять своими финансами и использовать финансовые инструменты для улучшения своего благополучия.
Это означает, что финансово грамотный человек понимает, как планировать свой бюджет, определять финансовые цели и приоритеты, управлять своими расходами и доходами, выбирать подходящие финансовые продукты, управлять своими долгами и инвестировать свои денежные средства с разумным риском.
Почему финансовая грамотность так важна?
Являясь насущным навыком в современном мире,
финансовая грамотность позволяет молодому поколению уменьшить вероятность возникновения проблем при потреблении финансовых продуктов, ответственно относиться к вопросам своего будущего пенсионного обеспечения, понимать экономические процессы и участвовать в экономической жизни своей страны.
В целом, финансовая грамотность способствует повышению экономической активности населения и общественного благосостояния, обеспечивает большую защищенность потребителей финансовых услуг, подталкивает финансовый сектор страны к дальнейшему развитию.
Какими знаниями и навыками должен обладать финансово грамотный человек?
Финансовые знания представляют собой базовое понимание о рисках и доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового рынка, природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах, а также понимание основ юридической и налоговой грамотности.
Финансовые навыки характеризуют умение потребителя читать договор финуслуг и понимать его условия, сравнивать однородные услуги и находить наиболее подходящие, рассчитывать будущие расходы и понимать, как можно минимизировать риски.
С учетом вышесказанного, финансово грамотный гражданин должен обладать следующими качествами:
1) уметь управлять своим бюджетом, планировать доходы и расходы;
2) формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности»;
3) быть в курсе основных экономических новостей и уметь использовать необходимую финансовую информацию;
4) рационально выбирать финансовые услуги и продукты;
5) ответственно подходить к вопросам, связанным с кредитованием;
6) знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
7) уметь распознавать признаки мошенничества;
8) знать и правильно оценивать финансовые риски;
9) знать особенности финансовых продуктов и инвестиционных инструментов, уметь выбирать наиболее подходящие для себя;
10) знать базовые аспекты договорных отношений и пункты, на которые нужно обращать внимание при заключении договоров с поставщиками финуслуг.
Кроме того, финансово грамотный человек должен обладать навыками планирования и управления временем, чтобы достигать своих финансовых целей и избегать просрочек платежей по долгам.
В чем специфика проблемы финансовой грамотности молодежи?
Здесь есть ряд моментов.
Во-первых, молодые люди только начинают свой жизненный путь и часто не имеют достаточного опыта управления своими финансами, беспечно относятся к своему будущему.
Во-вторых, современный мир предлагает бесчисленное множество соблазнов и всевозможных предметов потребления, что, при легкой доступности кредитов, может привести к излишним расходам и необоснованной закредитованности молодого человека на годы вперед.
В-третьих, многие молодые люди не имеют доступа к качественной информации о финансовых продуктах, либо по причине беспечности не стремятся в них внимательно разбираться, не представляя степени рисков.
Эти факторы могут приводить к различным проблемам, таким как неподъемные задолженности по кредитам, низкий уровень накоплений, невозможность достижения желаемых финансовых целей и другим негативным последствиям.
Кроме того, недостаток финансовой грамотности может привести к тому, что молодые люди могут стать жертвами всевозможных мошенников, активность которых из года в год только возрастает.
Об актуальности проблемы финансовой грамотности молодежи свидетельствует, например, такая ситуация.
Осенью 2022 года на фоне предстоявшего IPO компании «КазМунайГаз» на различных интернет-площадках на казахстанцев буквально обрушилась массированная рекламная кампания, обещавшая огромные заработки на акциях либо миллионные выплаты тем, кто не сможет заработать на так называемых «инвестициях». На самом деле это всё были мошеннические схемы, направленные на отъем денег у доверчивых граждан, что-то слышавших о размещении акций КМГ на бирже, но не вникнувших в тему.
О мощи напора мошенников свидетельствовал не только размах рекламной кампании, но и использование в качестве подтверждения визуального ряда с участием президента страны, бизнесменов, известных личностей, фейковых сюжетов телеканалов и т. п. При этом в Google Play появились размещенные мошенниками якобы инвестиционные приложения, брендированные под известные казахстанские финансовые организации.
После проведения IPO мошенническая кампания несколько стихла, но потом возобновилась с новой силой. Например, на момент написания статьи на видеохостинге YouTube рекламировались ролики с молодыми людьми, якобы зарабатывающими на акциях КМГ, а поисковый сервис Google по запросу «КазМунайГаз» на первом месте выдал развернутую рекламу подставного мошеннического «инвестиционного» сайта.
Понятно, что вышеупомянутая рекламная кампания направлена в первую очередь не на пенсионеров, а на тех, кто активно пользуется Интернетом и мобильными приложениями, т. е. людей среднего и ниже среднего возраста. Использование в видеороликах образов молодых людей свидетельствует о том, что в значительной степени именно они и являются целевой аудиторией мошенников.
Еще один пример финансовой безграмотности – это так называемые статусные покупки в кредит. Огромное количество казахстанцев, включая молодежь, беспечно покупает дорогостоящие предметы потребления, смартфоны и прочие гаджеты, без которых на самом деле можно было бы обойтись. Особенно, когда имеется рабочее устройство, купленное за «кругленькую» сумму всего лишь год назад. Ведь покупка в рассрочку кажется такой доступной. При этом они совершенно не осознают, что
в любой потребительский кредит заложен солидный банковский процент.
Но если посчитать, сколько денег будет потрачено за время кредита, и сравнить с ситуацией, когда можно было бы сохранить эту сумму, да еще получить процент, хотя бы положив сэкономленные деньги на депозит, то у многих молодых людей откроются глаза.
Казалось бы, банальная вещь. Просто математика. Но многие люди, увидев таблицу с расчетами роста суммы накоплений при регулярных пополнениях, которые инвестируются даже под не самый большой процент, пребывают в крайнем удивлении, воспринимая это как какое-то откровение свыше. На самом деле, ничего особенного, просто математические расчеты.
Но значительная часть людей об этом даже не задумывается. Поэтому живет от зарплаты до зарплаты, не имеет накоплений (банальной “подушки безопасности”), не говоря уже о личном портфеле инвестиций для обеспечения достойной жизни после выхода на пенсию.
Какова ситуация с финансовой грамотностью в Казахстане?
В нашей стране принята и действует Концепция повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы.
Целью Концепции является формирование у граждан рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышение эффективности защиты их прав и интересов как инвесторов и потребителей финансовых услуг, повышение уровня жизни граждан за счет использования качественных финансовых продуктов и услуг.
Для достижения максимальных результатов в сфере повышения финансовой грамотности населения определены следующие приоритетные тематики:
1) персональные финансы;
2) базовые финансовые знания;
3) цифровые финансовые технологии;
4) кредитная грамотность;
5) налоговая грамотность;
6) страхование;
7) защита прав потребителей финансовых продуктов и услуг.
Основную деятельность в рамках реализации Концепции ведет Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Так, например, агентством создан информационно-образовательный портал fingramota.kz и соответствующие страницы в соцсетях, а также приложение FinGramota Online как инструмент взаимодействия с АРРФР.
Агентство проводит обучающие мероприятия для разных целевых аудиторий, тематические часы в школах, лекции для студентов, разъяснительную работу в СМИ и т. д. Также в общеобразовательных школах Казахстана стартует курс «Патриотизм и глобальные компетенции», включающий модуль «Основы финансовой грамотности» для учеников 5-11 классов.
АРРФР проводит ежегодные социологические исследования, которые из года в год показывают неуклонный рост уровня финансовой грамотности. Данный показатель оценивает уровни знаний и навыков использования финансовых услуг, умение управлять собственными финансовыми средствами и информированность о финансовой системе.
Помимо этого, например, создана детская образовательная платформа по обучению финансовой грамотности Freedom Camp. Это проект страховой компании Freedom Life при поддержке АРРФР.
Также существуют в той или иной степени успешные курсы, тренинги, семинары, конференции, страницы в соцсетях, онлайн-школы, организованные различными компаниями, экспертами, блогерами и т. п.
Тем не менее, вопрос обучения молодежи финансовой грамотности требует неустанного внимания. Предпринимаемые усилия нуждаются в постоянной оценке и совершенствовании, чтобы максимально эффективно помочь молодым людям повысить свой уровень финансовой грамотности.
Ведь
недостаточный уровень финансовой грамотности остается одним из главных вызовов, особенно в отношении молодых людей. Это приводит к неверным финансовым решениям, накоплению долгов вместо сбережений, беззащитности перед финансовыми махинациями и другим проблемам.
С ростом использования цифровых технологий нарастает острота вопросов, связанных с защитой персональных данных и безопасностью финансовых операций.
Экономические условия могут быстро изменяться, включая финансовые потрясения на рынках, инфляцию, обесценивание нацвалюты и другие факторы. Молодые люди должны быть готовы к таким изменениям и знать, как наилучшим образом использовать свои финансовые ресурсы в новых условиях.
Литература
Виталий Витвицкий
АННОТАЦИЯ
Қазақстанда 2020–2024 жылдарға арналған қаржылық сауаттылықты арттыру тұжырымдамасы қабылданды және қолданылады. Қаржылық сауаттылық жас ұрпаққа қаржылық өнімдерді тұтыну кезінде проблемалардың туындау ықтималдығын азайтуға, тұрақты өзгерістерге дайын болуға және қаржылық ресурстарды қалай тиімді пайдалану керектігін білуге мүмкіндік береді.